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商业银行不良贷款管理的问题及思考
2016-08-31 08:37    发布者:admin    评论:0    浏览:1560

 商业银行不良贷款管理的问题及思考

工商银行绥化分行行长

郝松岩

 

假设当前商业银行的信贷资产质量是真实的,风险是可控的,并不是说信贷风险管理和不良贷款处置就没有问题了。这是两个既有密切关系又不在同一层面的问题,不能相提并论。当然风险管理是商业银行经营永恒的话题,需要不断完善。


其一,加强信贷风险管理,严把信贷准入关,要依据经济调整期的市场特点来选择客户,优化客户结构,这是保持银行信贷资产质量优良稳定的基础。


银行的风险管理与业务发展紧密相连,是同一问题的两个侧面。没有业务发展,也就谈不上对业务的风险管理。中国正处在渐进式的体制机制改革和经济发展转型的过程中,既有风险又有机遇。商业银行要在积极防控风险的前提下,抓住发展机会,依据新的经济环境来调整风险管理策略和措施。


完善行业、客户、产品等信贷准入政策,前瞻性的把握市场趋势。尤其对潜在的信贷市场、信贷客户要有明确的政策指导,政策分支机构积极拓展新市场、新领域、新客户。对有潜在风险客户、产品、和行业要有明确的退出和限制策略。要做实做深客户的尽职调查,准确把握客户的生产经营特点及风险隐患,提出风险可控的融资方案,并据此在计息方式、还款方式、担保方式等相关合同条款上能有更多的弹性,以便更好的支持实体经济。


其二,强化对分支机构经营的行为风险管理。商业银行总行要强化对其分支机构风险偏好和经营理念的管理,完善业务经营的日常监测控制,促使分支机构合规经营、规范操作,真实反映经营绩效和资产质量。


为避免有的分支机构为了短期、局部利益,牺牲长期、全局利益,增大风险隐患,甚至违规操作、弄虚作假的问题,商业银行总行不仅要关注分支机构的经营结果,而且更要关注其经营行为和经营过程。要优化经营业绩考核机制,有更科学合理的业绩评价,最大限度的夯实资产质量。


在具体的经营行为风险监控上,还要关注客户、产品、领域等结构及其集中度风险。某个局部领域、融资产品以及同类客户群等在短期内融资增长过快、对其经营绩效贡献较大时,要重点加强现场的业务与合规检查,避免大面积爆发信贷风险。


要进一步规范资产保全和风险缓释的业务操作,严守合规操作的红线和风险防控的底线。能保全的要保全,能缓释的可以缓释,该裂变的必须裂变为不良,不得以新增融资为代价来化解风险,更不得弄虚作假,编造理由新增贷款来收贷收息。


其三,监管部门要根据外部环境的变化,相应调整有关的监管规定或要求。


建立全面评价商业银行资产质量的监管机制。除不良贷款外,还应对关注类贷款、有各种潜在风险因素的贷款以及信贷客户的行业、区域分布等结构进行考核评价,形成一个能全面评价商业银行信贷资产质量的综合评分,以引导商业银行不只关注不良贷款率,要更多的考虑整体的信贷资产质量,关注未来的信贷资产质量态势。这样也能使外界对中国银行业的信贷资产质量有一个更全面清晰的了解。特别是对中国银行业内部治理的有效性、监管的有效性、法规制度的有效性等有充分信心。


对商业银行的不良贷款率要有更大的容忍度,在对商业银行的年度考核评价中,给予更大空间。对普遍存在的业务操作问题导致的风险,不宜过多追究具体经办人的责任,而应督导商业银行追究分支机构或业务部门负责人的责任。对大面积出现不良贷款导致资产质量严重恶化的银行及其分支机构要加大追究管理人员的经营行为的责任,直到取消其任职资质。进一步严格规范银行在保全资产、缓释风险过程中的操作行为,制定发布相关操作指引,严格监管,特别是要加大监管的现场检查力度。对违规行为零容忍,坚决打击故意隐瞒、违规操作等行为。


积极鼓励大胆进行创新,拓宽不良资产处置渠道,创新不良资产处置方式。只要有利于不良资产处置、降低资产损失、保全资产价值、提升处置回收率的,就应鼓励积极探索。完善相应的法律法规,为不良贷款处置营造更好的市场环境,尽可能提升处置效率,减少处置环节,降低处置税费。尽快扩大不良贷款批量转让的投资对象,鼓励更多的社会投资者参与。

           稿件由工商银行绥化分行提供

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