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商业银行不良贷款率增长成因浅析
2016-08-23 10:41    发布者:admin    评论:0    浏览:1600

商业银行不良贷款率增长成因浅析

                                              绥化建行行长 李再亮

 

      在经历了十多年快速发展的黄金阶段之后,中国经济进入经济增长新常态,2015年末的中央经济工作会议提出“去库存,去产能,去杠杆,降成本,补短板”,接下来的一年结构性改革任务十分繁重,战略上要坚持稳中求进、把握好节奏和力度,战术上要抓住关键点。在这些因素的共同影响作用下,银行业利润增速也逐渐趋于理性甚至出现负增长。主要表现为不良贷款率和不良贷款绝对额均出现了明显上升,商业银行整体的拨备覆盖率大幅降低,风险抵补能力有所减弱。不断暴露的风险和日益复杂的经济环境,都在逐渐压缩着银行的利润空间和蚕食着银行的经营成果。是什么原因导致这种局面的出现,我们是否该为此感到过分紧张,本文尝试对此进行探讨。

    所谓商业银行不良贷款,即银行的不良资产,主要是指偿还出现问题,无法按时支付利息甚至连本金都难以收回的贷款。通常认为不良贷款是借款人不能在合同设定的期限内进行还本付息而使得银行承受损失。一般而言,贷款是商业银行最主要的资产,因此,不良贷款成为评价商业银行资产质量的重要指标之一。现阶段对不良贷款的范围划分标准主要为“美式贷款五级分类方法”,即对银行发放的贷款,按其还款的可能性,分为正常、关注、次级、可疑和损失五大类别,其中后三个类别被归纳为不良贷款。五级分类方法可使得银行能够较早的发现贷款质量问题,从而提升了银行的风险防控能力,得到了国际货币基金组织(IMF)乃至全球银行业的普遍认同。基于以上对不良贷款的界定,导致目前商业银行不良贷款增长的主要原因有以下几个方面。

一、 宏观经济对不良贷款的影响

   经济的发展一直遵循着其独特的规律即处于特定的周期循环中,包括经济扩张、经济衰退、经济收缩、经济复苏等阶段。宏观经济是银行赖以生存的外在环境,因此银行具有很强的亲周期性的特征。

   当经济较为景气时,企业一般依靠银行贷款来扩大再生产。在这种情况下,银行的信贷政策会变得宽松,信贷宽松进一步提升了企业的盈利能力,使得企业信用风险降低,从而降低了不良贷款。当经济出现下滑时,企业经营难度加大,盈利水平下降造成财务状况的恶化,使得资金周转困难,继而导致信贷质量下降,形成银行的不良贷款。

   不良贷款的增加又进一步导致银行流动性的下降,银行为了维持正常的流动性将会降低贷款规模,银行的信贷紧缩会造成企业资金的周转压力,甚至造成企业的资金链断裂,从而形成了更多的不良贷款;与此同时,不良贷款的增加还会影响银行的盈利能力,银行通常会提高贷款利率来维持银行的正常运转。根据逆向选择理论可知,高风险的企业才会倾向选择贷款利率较高的贷款,因而造成银行信用风险的提升。

   商业银行不良贷款率的变化与GDP增长率变化呈现负相关性。根据2015年国家统计局公布数据,我国GDP增长率自2010年破10%以来稳步回归、逐年下降,到2015年已经达到6.9%,这与我国银行业的不良贷款率增长情况基本稳合。

二、 银行自身经营管理对不良贷款的影响

   银行作为信贷资金运转的主体,不同类别的商业银行之间具有不同的政策和管理方式,对信贷资产的安全性、风险性、收益性要求也各不相同,因而造成在同样的宏观经济环境下各银行之间不良贷款依然存在差异。

   银行内部的经营管理行为对不良贷款的产生具有重大影响。“安全性、流动性、效益性”是银行开展信贷业务的基本原则,然而在如今的商业银行运营体系中,受市场经济环境和同业竞争的影响,商业银行缺乏对经营原则贯彻落实的主动性,从而造成商业银行信贷管理制度的不健全。

   在银行贷款管理审核的过程中,不同程度的存在信贷管理人员重叠、操作程序失当、信贷决策失误等问题,从而使得银行贷款发放环节失控最终导致银行不良贷款的产生。受计划经济体制的影响,我国的国有银行对于风险意识的树立普遍存在不足。一般而言,信贷风险主要涵盖贷前风险识别不足与贷后风险监控不到位两个方面。由于银行和借款企业之间存在信息不对称,商业银行很难对企业的经营情况进行全面的了解,因此容易把资金贷给风险较高的企业,导致不良的发生。贷款发放后,受制于我国现有的法制环境和商业银行的技术手段,银行对贷款企业的资金用途难以进行有效的监管,企业可能会因用途不合规、不合法甚至贷款资金流入资本市场而造成企业亏损,从而形成大量的不良贷款。

三、市场经济与法制环境的不成熟

   银行活动就是经营信用的活动,信用也是市场经济的灵魂,是整个社会赖以生存和发展的基石。而银行作为市场经济活动的重要参与者,尤其需要成熟的市场经济与法制环境。

   成熟的市场经济下,企业因为经营不善或者是宏观环境的因素导致违约,银行可以通过较为简单的经济手段而不是必须通过仲裁,诉讼等高社会成本方式处理不良贷款。这样可以有效降低企业和政府乃至社会的经营成本,提高不良贷款的处置效率,促进市场经济的良性发展。

   法制环境对银行的影响力是巨大的。法制涵盖了诚信、道德、文化等软实力因素,这些因素会长期影响、制约贷款质量。法制环境差的区域,部分贷款客户诚信不够、道德水准不高、企业文化建设基础不牢等,尽管贷款企业的经济基础、发展前景并不差,但由于违约成本低甚至是“零成本”,导致其中一些客户尽管有还款能力,但还款意愿很差,对银行贷款构成潜在威胁,严重影响银行资产质量和经济效益。

   一般情况下,部分不良贷款是通过司法途径收回的,一些地方有法不依、执法不严、案子不破不立等现象突出,最终银行赢了官司但也拿不到钱,因为法院执行也存在种种困难,最终银行无力与其纠缠,导致不良贷款发生。

   2015年中央经济工作会议指出,认识新常态,适应新常态,引领新常态,是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑,这是我们综合分析世界经济长周期和我国发展阶段性特征及其相互作用做出的重大判断。商业银行应该仔细研判当前形势,明确目前我国商业银行不良贷款率的较快增长,总体上是与国家宏观经济形势相适应的,且在未来一段时间内这将是金融业发展的新常态。但更要明确不良贷款增长是在可控制的范围内。商业银行还应该积极响应国家政策号召,理性退出产能过剩行业,例如钢铁、煤炭、水泥、纺织等。商业银行也应该结合自身优势,创新产品积极服务小微企业的发展,并支持符合国家产业政策的新能源、节能环保、新材料等领域的发展。

      稿件由绥化建行提供

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